<h1>¿Qué es mejor: cambiar de hipoteca o hacer una subrogación?</h1>

Cambiar de hipoteca y subrogación son dos conceptos diferentes.

Si eres un hipotecado, seguro que alguna vez te has preguntado qué es una subrogación, para qué sirve y qué ventajas te puede aportar.

La subrogación consiste en cambiar la hipoteca de un banco a otro que me ofrece mejores condiciones. Esta opción es recomendable cuando hemos hablado con nuestra entidad y no conseguimos que nos mejoren las condiciones.

Actualmente no es una operación muy habitual porque el euribor sigue estando a un nivel muy bajo y los diferenciales que se están aplicando actualmente son bastante más altos que en los últimos años, por lo que es fundamental analizar qué condiciones tenemos y ver si con las condiciones que están ofreciendo actualmente las entidades podemos mejorarlas.

La subrogación como producto tiene unas limitaciones importantes, ya que sólo podemos mejorar:
- los tipos de interés
- el plazo de amortización
- ambas cosas

El resto de condiciones no se pueden tocar y tampoco podemos ampliar el importe
si necesitamos más dinero nos tenemos que plantear un cambio de hipoteca (cancelando la anterior y constituyendo una nueva). Esta fórmula es más cara al tener que cancelar la actual y constituir una nueva pero nos permite conseguir la liquidez que necesitamos e incluso refinanciar más deudas que tengamos.

¿Subrogación o cambio de hipoteca?

A favor de la subrogación están:
(i) unos menores gastos, ya que está exenta del impuesto de actos jurídicos documentados (ajd) y los honorarios del notario y el registro de la propiedad son menores
(ii) mejoraríamos el tipo de interés
(iii) podríamos ampliar el plazo.
En contra tenemos que sólo puedes modificar el interés y el plazo, que no consigues liquidez nueva y que no te permite refinanciar otras deudas.

Por otro lado, a favor del cambio de hipoteca tenemos que
(i) podemos ampliar el capital pedido al banco
(ii) mejorar las condiciones
(iii) refinanciar otras deudas.
Esta operación tiene en contra que es más costosa al principio y que hay menos entidades que hagan este tipo de operaciones, por lo que nos tardaremos más tiempo en encontrarla o ahorrar tiempo contratando un asesor hipotecario.

¿Qué comisiones me puede cobrar mi entidad?



Fuente: idealista.com

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